Tak ako v Česku či na Slovensku, ani vo Veľkej Británii sa pri kúpe nehnuteľnosti pravdepodobne nezaobídete bez hypotéky. Mnohých našincov zaujímajú spôsoby a podmienky získania peňazí na financovanie investovania do nehnuteľnosti vo Veľkej Británii.

Ako na to?
Máte už podnájmu plné zuby a ste pripravený na jednu z najstresujúcejších udalosti vo vašom živote? Tak vám držíme palce. To, že ste našli svoj ideálny dom či byt je len začiatok. Ak ho ale ešte nemáte a neviete kde začať, poradíme i vám.

Keďže systém predaja nehnuteľností z praktického a tiež právneho hľadiska je v Škótsku iný, nasledujúce informácie sú záväzné iba pre Anglicko, Wales a Severné Írsko.

Nehnuteľnosti na predaj
Prvou zastávkou na prehliadku ponuky trhu je už klasicky realitná kancelária (estate agent). Realitky v Británii pracujú pre predávajúceho, teda ich služby sú pre kupujúceho bezplatné. Stačí, že sa v realitnej kancelárii zastavíte a s agentom podebatujete o tom, čo hľadáte. Ten by vás mal pravidelne kontaktovať s informáciami o nových nehnuteľnostiach v jeho ponuke. Nezabúdajte, realitka pracuje pre predávajúceho (vendor), teda v prípade ´sellers market´ (doba kedy je trh výhodný pre predávajúceho) ich musíte naháňať vy.

Ďalším spôsobom ako nájsť vhodnú realitu sú práve internetové realitné kancelárie, teda webové stránky, kde si po navolení kritérií nájdete informácie a fotografie nehnuteľností. Za najznámejšie spomeniem: www.rightmove.co.uk či www.findaproperty.com. V neposlednom rade nesmiete zabudnúť ani na tlač a to hlavne lokálnu, ktorá venuje i desiatky strán práve nehnuteľnostiam.

Obhliadka nehnuteľnosti a ponuka
Z nehnuteľností ktoré sú ponúknuté na predaj si vyberte tie, ktoré vás najviac zaujali a požiadajte agenta o obhliadku (viewing). S agentom sa dohodnete na čase, kedy sa pred domom či bytom stretnete, alebo si realitu idete pozrieť spolu priamo z agentovej kancelárie. Obhliadky nehnuteľností sú skoro vždy na objednávku a stále s vami pôjde agent predávajúceho. Ten vám ju ukáže zvnútra, všetko si pozorne prezrite, pýtajte sa ale nezabudnite: agent vám nehnuteľnosť predáva! Je veľmi pravdepodobné, že kým sa rozhodnete za ten či onen byt alebo dom, obhliadnutých ich budete mať už zopár.

Keď ste už ten svoj ideálny úbytok našli, nasleduje ďalšie štádium: ponuka (offer)na kúpu. Ceny nehnuteľností, ktoré zobrazuje realitná kancelária či webova stránka, sú iba orientačné. Všetko je v rukách trhu a o tom ako sa s predávajúcim dohodnete. Svoj záujem o nehnuteľnosť preukážete ponukou, teda formálnym orálnym oznámením tohto faktu s udaním ceny akú ste ochotný predávajúcemu ponúknuť. Realitný agent túto skutočnosť oznámi svojmu šéfovi. Potom je už len na predávajúcom vašu ponuku buď prijať alebo odmietnuť. V prípade odmietnutia môžete svoju ponuku zvyšovať dovtedy, kým vám to peňaženka, konkurencia a common sense dovolí.

House Survey, Solicitor
Po tom ako predajca (vendor) akceptuje vašu ponuku je potrebné konať. V prvom rade si zabezpečte právnika, ktorý sa špecializuje na predaj a prevod nehnuteľnosti, teda conveyencing. Cena za takúto službu sa pohybuje v závislosti od miesta, v priemere okolo £500. K tomu si právnik účtuje za rôzne iné služby, ktoré pre vás vykonáva, ako sú prehliadka registru nehnuteľností, preskúmanie toho či na nehnuteľnosti nie je uložená ťažoba vyplývajúca zo zvykového právneho systému, registráciu vášho mena na list vlastníkov a podobne. Poplatky za tieto služby zvýšia účet od právnika i na £1000 až £1500.

Je tiež veľmi dôležité aby ste nehnuteľnosť ktorú kupujete dali prezrieť profesionálovi. Ľudia, ktorí sa inšpekcii domov po technickej stránke v Británii venujú sú známi ako Building Surveyors. Poskytujú dva typy inšpekcie pre kupujúcich: základnú s názvom Homebuyer Survey a tiež i rozšírenú verziu Buildings Survay. Building Surveyor tiež ponúkajú valuation, teda ocenenia nehnuteľnosti na súčasnom trhu. Cena za službu ´surveyora´ vás vyjde medzi £250 až £600.

Hypotéka
Bankám sa dnes do biznisu poskytovania hypoték miešajú i iné finančné inštitúcie. Výber spoločnosti, od ktorej si na nákup nového domova požičiate prostriedky je len na vás.
I napriek súčasne uvoľnenému trhu existujú rôzne podmienky, ktoré na získanie hypotéky musíte splniť. Tie sa samozrejme líšia od banky k banke, ale všeobecne platí, že bez dobrého kreditného skóre a vynikajúcej kreditnej histórie (viac na túto tému na našej webovej stránke v sekcii Osobné financie) sa ďaleko nedostanete. Tiež by ste mali byť v Británii rezidentom (mnohým bankám stačí už i preukázanie že tu žijete minimálne jeden rok) a byť taktiež zamestnaný, resp. podnikať.

Výška peňazí ktoré vám banka požičia závisí od vášho príjmu a štandardne sa pohybuje ako štvornásobok ročnej mzdy u individuálneho žiadateľa, alebo trojnásobok súčtu príjmu partnerov.
Tiež je dôležité, aby ste ako kupujúci mali určitú výšku finančných prostriedkov v hotovosti, teda depozit. Banky vyžadujú minimálne 5% z ceny nehnuteľnosti, existujú ale i ponuky, kedy je vám požičané nad 100% jej hodnoty, a tak potreba na depozit odpadá. V prípadoch kedy hypotéka prevyšuje hodnotu nehnuteľnosti však úrokové sadzby nie sú veľmi výhodné.

Po vypísaní žiadosti o hypotéku a predložení dokumentov potvrdzujúcich váš príjem nasleduje valutation, teda ocenenie nehnuteľnosti. Toto je akási zábezpeka, bez ktorej vám nie je možné poskytnúť hypotéku; špecialistu vysiela banka kým za jeho služby platíte vy (okolo £150). Ak sú výsledky obhliadky k spokojnosti a banka odsúhlasí vašu žiadosť, tá k vám prichádza s mortgage offer.

V Británii existujú rôzne druhy hypoték a je len na vás či si vyberiete takú, kde splácate len úrok z požičaných peňazí, alebo vaše mesačné splátky zahŕňajú i súčasné vyplatenie požičaného kapitálu. Úrokové sadzby závisia od vašej zmluvy (môžete si ich fixnúť na určitú dobu) a odvíjajú sa od základnej úrokovej sadzby ktorú každý mesiac stanovuje The Bank of England, v súčasnosti 5.25%.
Za vybavenie hypotéky si mnohé banky tiež účtujú poplatok, počítajte so sumou £500.

Contact Exchange, Completion
Hypotéku máte odsúhlasenú, právnik tiež k spokojnosti spravil čo mal; nasleduje výmena kontraktov teda exchange. Až do tohto štádia ste si mohli kúpu nehnuteľnosti rozmyslieť. Pri výmene kontraktov dochádza k zaplateniu nenávratného depozitu v hotovosti a dokumenty potvrdzujúce predaj/kúpu sú podpísané oboma stranami.

Zvyčajne do týždňa po výmene kontraktov prichádza k completion, teda ukončeniu celého procesu a vám patria kľúče od nového domu.

Stamp Duty
Kúpou domu či bytu pomáhate i štátnej pokladnici a výška dane z kúpy závisí od ceny, ktorú za nehnuteľnosť zaplatíte. Od dane ste oslobodený do £125,000, so sadzbou jedného percenta pri výške nehnuteľnosti £125,001 až 250,000, troch percent medzi 250,001 až 500,000 a štyroch nad £500,001.

Záverom nesmieme zabudnúť ani na aukcie, ktoré sú ďalším spôsobom ako prísť k nehnuteľnosti. Takýto spôsob nákupu sa ale neodporúča neskúseným, keďže vaša ponuka na kúpu je v tomto prípade automaticky záväzná.

Maya Semanová