www.londyn.cz - ubytování v Londýně již od £50 na týden
www.go-manchester.cz - ubytování v Manchesteru již od £42 na týden
www.go-leeds.cz - ubytování v Leeds již od £40 na týden
www.bohemiaworld.co.uk - vaše jistota v Londýně

PORADŇA: Ktoré poistky nepotrebujete

Nehody, nešťastia či nepredvídané udalosti nás majú zvyk prekvapiť vtedy, keď ich najmenej čakáme. To je faktom. Faktom je ale i niečo iné.
Skúste sa pozrieť na sekciu o osobných financiách v ktoromkoľvek britskom denníku. Tie sú preplnené desivými príbehmi ktoré sa stali takým istým obyčajným ľuďom okolo ako vy sami: srdcervúce príbehy rodín, ktoré musia stráviť celú dovolenku v špinavých šatách, pretože sa im na letisku stratili kufre; neviest, ktoré nešťastnou náhodou nevyčistiteľne zašpinili svoje svadobné šaty tri hodiny pred obradom; či úbohých majiteľov domácich miláčikov (Briti sú predsa len národom milovníkov zvierat), ktorí si nemôžu dovoliť účty veterinára pri nečakanom ochorení ich cicušky.
Ak čítate ďalej, nasledujú detailné opisy toho, čo sa vám môže stať len preto, že ste dnes vyšli na ulicu. Strašné! A všetko je možné vyriešiť tak jednoducho: kúpou poistenia. Keby ľudia v našich príbehoch mali dostatočné cestovné, svadobné poistenie, či poistenie liečebných nákladov domácich miláčikov, svet by bol dnes pre nich oveľa krajším miestom. Ale, bol by? Poskytovatelia ochrany vo forme poistenia sa nás snažia nahovoriť, že nikdy nemáme dosť poistiek, a tak nás zároveň strašia, že bez poistenia všetkého od momentu ako za sebou zabuchneme predné dvere svojho príbytku (pozor na prsty!) cez riziko toho, že nám pri prechode cez cestu spadnú kľúče od domu do otvoru verejnej kanalizácie, až po únos mimozemšťanmi spred lokálneho Tesca v sobotu ráno, sme jednoducho odsúdení na mizernú existenciu.

Poistenie očami odborníka

Priznávam bez mučenia, poisťovníctvo ma udržiava nad vodou. Nebude vás ale snáď šokovať, keď si dovolím tvrdiť, že veľmi často je poistenie pre priemerného spotrebiteľa  jedným z najdrahších a zároveň najmenej potrebných finančných produktov na trhu.
Poistenie ako také je už princípu veľmi jednoduchý biznis. Za platbu poistného (insurance premium) vám poisťovňa (alebo underwriter = doslovne: ten čo píše poistné zmluvy) poskytuje krytie rizika (insurance cover), ktoré je predmetom poistnej zmluvy (insurance peril). Niektoré poistenia sú zákonom stanovené ako povinné, väčšina je však dobrovoľná ochrana, ktorú si spotrebiteľ rozhodne zakúpiť. Ktoré teda potrebujete a ktoré nie?

Life Insurance: životné poistenie (Niekedy)

Životné poistenie funguje na úplne inom princípe ako neživotné poistné zmluvy, je náročné na administráciu i investičné výnosy a preto je i drahé.  Skutočne teda stojí za to zvážiť, či ho naozaj potrebujete. Ak nemáte žiadne záväzky, či osoby priamo závislé na vašom príjme, životné poistenie je pre vás naozaj zbytočnosť. V prípade smrti študenta ktorý nemá žiaden resp. minimálny príjem, či slobodného mladíka alebo penzistu nie je finančná budúcnosť smútiacich pozostalých nijako ovplyvnená. Ak záväzky máte (deti, práce neschopní rodičia ktorých finančne podporujete, hypotéka a pod.) životné poistenie je dobrá investícia. Tu ale pozor pri výbere, životné poistenie je skutočne nie lacná záležitosť, a tak veľmi dobre zhodnoťte akú výšku poistenia potrebujete.
Najlacnejšia forma je takzvané ´term life assurance´, ktoré garantuje vyplatenie poistnej sumy v prípade, že zomriete počas doby poistného krytia. Vyberte dobu v rokoch, počas ktorej potrebujete poistiť (do doby kedy splatíte hypotéku, vaše deti sa osamostatnia a podobne) a potom už len načas plaťte poistné. Už drahším typom životného postenia je takzvané ´whole life´ assurance, ktoré funguje na princípe, že poistná suma je vyplatená vašim pozostalým po vašej smrti i po tom, ako doba poistného krytia skončila. Nakoniec tu máme najdrahšiu formu životného poistenia, ktorá je veľmi rozšírená v Česku či na Slovensku: investičné životné poistenie, alebo ´endowment assurance.´ Toto nie je v Británii až tak rozšírené, a to už zo spomínaného dôvodu finančnej náročnosti. Funguje na princípe dátumu splatnosti investičnej hodnoty poistky spolu s výhodou krytia aké poskytuje term life assurance.

Car Insurance: poistenie motorových vozidiel (Áno)

O  poistení motorového vozidla sme už v Echomagazine písali, podrobnosti nájdete na našej webovej stránke v sekcii Doprava. Road Traffic Act 1988 (zákon upravujúci cestnú premávku v Británii) nakladá povinnosť poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú ostatným účastníkom cestnej premávky. Ak máte hodnotnejšie vozidlo a v prípade krádeže či nehody by ste ho nemohli nahradiť, zvážte pripoistenie.

Health Insurance / Private medical insurance: súkromné poistenie liečebných nákladov  (Možno)

Snáď každý z nás mal tu česť s britským NHS a skúsenosti ako také nás pomaly a isto presviedčajú, že potreba súkromného zdravotného poistenia je v Británii prioritou. To však nie je skutočne pravdou. Súkromné zdravotné poistenie neposkytuje až také široké krytie: zabudnite na chronické choroby ako diabetické ochorenia, astmu, MS, depresiu. Krytý nie je ani pôrod, a to dokonca ani cisársky rez v prípade nebezpečenstva a veľmi lacné súkromné zdravotné poistky majú nekonečný zoznam vylúčení z poistenia. Ďalším faktom na zváženie je i to, že súkromné nemocnice nemajú pohotovosť, a tak v prípade urgentnej potreby i tak musíte navštíviť vašu lokálnu NHS nemocnicu, či svojho GP, ktorý vás k súkromnému špecialistovi odporučí. Na druhej strane je dobré mať aspoň akú takú alternatívu, ak sa vám liečba na NHS nepozdáva. Ak vám súkromné zdravotné poistenie ponúka zamestnávateľ vo forme benefitu, neváhajte ani chvíľu.

Critical Illness Insurance: poistenie vážnych chorôb (Pravdepodobne nie)

Poistenie vážnych chorôb je pre ľudí, ktorý potrebujú krytie v prípade chorôb, ktoré im dlhodobo zabránia pracovať. Takáto poistka v prípade ochorenia (zoznam poistených chorôb je špecifikovaný a skutočne ide iba o tie najkritickejšie ako rakovina či infarkt) vypláca sumu, na ktorú poistenie uzavriete. Štatistiky hovoria, že za každých sto takýchto druhov poistných zmlúv sú vyplatené iba tri poistné udalosti. I toto naznačuje, že poistenie kritických chorôb nie je až taký dobrý nápad ako by vám to chceli poisťovne či poistní agenti nahovoriť. Ak chcete mať aspoň nejaké krytie v prípade, že nebudete z dôvodu choroby schopní pracovať a splácať svoje zaväzky, pozrite sa na poistenie s menom ´permanent health insurance´ (známe i pod menom ´income protection cover´), ktoré je nielen lacnejšie, ale tiež i poskytuje pravidelnú mesačnú sumu vo forme príjmu na splácanie záväzkov, ktoré máte. I keď aj tu platí to, čo pri vážnych chorobách: poisťovňa urobí všetko čo jej v jej silách aby sa vyhla vyplateniu. Dávajte si pozor na deklarovanie vášho zdravotného stavu i na to, aby ste neuzavreli zmluvu s klauzulou ´any occupation´ (poisťovňa odmietne plnenie poistnej udalosti ak predsa len môžete pracovať v inej ako vašej profesii).

Payment protection insurance: ochrana splátok (Nie)

Toto je úplne nezmyselný poistný produkt z ktorého vy ako platiteľ poistného nemáte absolútne žiaden benefit. Ľahký prístup ku kreditu znamená, že inštitúcie, ktoré vám požičali peniaze, chcú ochranu v prípade, že nemôžete pôžičku splatiť. Prečo by ste chceli ale chrániť záujem banky z vlastných peňazí? Koniec koncov, iba 4 % ľudí, ktorý takúto poistku zakúpia, má platnú poistnú udalosť a z toho až 25% udalostí je zamietnutých na vyplatenie poisťovňou z dôvodu strašne úzkeho krytia.

Buildings & Contents Insurance: poistenie budovy a majetku v domácnosti (Áno)

Ak vlastníte nehnuteľnosť, je dôležité ju poistiť. V prípade že si byt či dom prenajímate, majetok niekoho iného zbytočne nepoisťujte (ani legálne takýto majetok poistiť nemôžete). Majetok v domácnosti je tiež odporúčané poistiť, a to i v prípade, že žijete v podnájme: ide predsa o váš nábytok, mobilne telefóny, elektronické spotrebiče, knihy, starožitnosti a podobne. Len si pozorne spočítajte, na akú sumu potrebujete majetok v domácnosti poistiť, a tak zbytočne nepreplácajte na poistnom.

Extended Warranty: predĺženie výrobných garancií (Určite nie)

Obchody, hlavne tie s elektronikou, sa predbiehajú v predaji takýchto poistiek. Tie sú totálnou zbytočnosťou, nielen preto, že všetko, čo kúpite, má minimálne ročnú garanciu. Tiež máte ochranu pod The Sales of the Goods Act 1979 a k tomu dnešné elektronické produkty sú staré a nemoderné (kto by sa dnes ukázal na ulici s trojročným mobilným telefónom?), skôr ako sa vám stihnú pokaziť. Cena elektroniky prudko klesá každým rokom a poistné často stojí viac ako náhradný lacnejší model.

Wedding Insurance: Poistenie svadby (Nie)

Nezmyselná poistka, ktorá vám v prípade neskorého príchodu fotografa či toho, že jedlo, ktoré podávali na svadobnej hostine, otrávilo polovicu hosti, nepomôže vysporiadať sa so sklamaním, že váš špeciálny deň sa nevydaril.

Travel Insurance: Cestovné poistenie (Áno)

Toto je dôležité. I napriek tomu, že na cesty po Európe máte Európsky zdravotný preukaz, bez komerčného zdravotného poistenia nechoďte nikam mimo krajiny kde ste rezidentom. Nie je nič horšie, ako nehoda v cudzine bez akejkoľvek pomoci profesionálov či repatriácie. V prípade, že do zahraničia cestujete viac krát do roka, zvážte ročnú poistku, tá je lacnejšia.

Pet Insurance: Poistenie domácich zvierat (Nie)

Drahé poistenie, ktoré má veľa vylúčení a nekryje imunizáciu domácich miláčikov. 

Mobile phone Insurance: poistenie mobilného telefónu (Určite nie)

Poistenie mobilného telefónu je ďalším príkladom extrémne drahého poistného produktu. Mobilní operátori sa vám budú snažiť poistenie vnútiť, bežná finta je napr. prvé tri mesiace zadarmo: to nik neodmietne, mnoho ľudí ale po tomto období zabudne zavolať priložené číslo, kde poistku môžte zrušiť, a tak si zrazu poistenie platia.
V prvom rade si dajte otázku: ako často zvyknete telefón stratiť, alebo je vám odcudzený? Ak je to raz za dva mesiace, poistite sa, v opačnom prípade sa vám to nevyplatí. Vaša poistka majetku v domácnosti podľa všetkého kryje i váš mobilný telefón: prečítajte si podmienky.

ID theft insurance: poistenie proti krádeži identity (Nie)

V podstate novinka na trhu, a skutočne ju nepotrebujete. Firma, ktorá vám takéto krytie predá za približne £7 na mesiac pravidelne prehliada váš ´credit file´ a v prípade nezvyčajných aktivít vás skontaktuje. Toto si však môžete vysledovať i sami a kópia vášho kreditného výpisu u agentúr ako Equifax či Experian stoji iba £2. V prípade, že vám niekto vašu identitu ukradne a zneužije vaše meno na získanie kreditu, nemáte sa čoho obávať. Právne ste zodpovední iba za  vaše vlastné dlhy či záväzky, a tak tie pôžičky, ktoré ste vy nevyužili, nie sú vašou zodpovednosťou. To iste platí o zodpovednosti pri používaní kreditných kariet.

Maya Semanová