www.londyn.cz - ubytování v Londýně již od £50 na týden
www.go-manchester.cz - ubytování v Manchesteru již od £42 na týden
www.zlin-ubytovani.cz - levne ubytování ve Zline
www.bohemiaworld.co.uk - vaše jistota v Londýně

PORADŇA: Ako (ne)vyhlásiť osobný bankrot

Dnešná doba, keď život na dlh nie je nič nezvyčajné, kedy sa bez dlhodobých pôžičiek (na kúpu nehnuteľností či nákup auta) pravdepodobne zaobídu iba tí narodení pod skutočne šťastnou a veľmi štedrou hviezdou, mnohým umožnila užívať si toho, na čo by ináč šetrili dlhé roky. Na druhej strane si ale dnešná doba životu na dlh, nad ktorým naši ináč vychovaní rodičia krútia hlavami, často vyberá i svoje obete.
Kvôli tomu, aby sme vyzerali bohatšími sa ochudobňujeme, často nevieme počkať a ušetriť, ale musíme mať všetko hneď teraz. Kto by sa ale čudoval? Lavína ponúk na kreditné karty, ktoré denno denne vypadávajú z vašej schránky, výhodné úrokové sadzby na účelové či bezúčelové pôžičky, rastúce ceny domov; to všetko pridáva na celkovej výške požičaných peňazí, ktoré už musíme len splácať. Mnohí to rešpektujú a záväzky si plnia. Ale vysoké percento sa často dostáva do nepríjemnej situácie ako je strata zamestnania, choroba a podobne, a teda následne nie sú schopní ďalšie splátky zaplatiť. Závisiac od situácie a výšky dlhu, má takýto človek viacero možností riešenia tejto nepríjemnej situácie (Poznámka: tento článok sa venuje iba bankrotom fyzických osôb):

Zlaté pravidlo

Problémom nie je situácia, keď máte veľa dlhov. Ten nastáva, keď nemáte financie na splatenie minimálnej splátky. A vtedy netreba sedieť tichučko, ignorovať účet/výpis, či ako je v mnohých prípadoch známe, skryť ho pred celým svetom. Najdôležitejšia je totižto komunikácia. Hneď ako si uvedomíte, že nebudete schopný splácať svoje záväzky vo forme mesačnej minimálnej splátky, kontaktujte inštitúciu, ktorá vám požičala. Banky sú na takéto situácie pripravené a preferujú ich riešiť dohodou o dočasnom znížení splátky či úrokovej sadzby, ako použiť možnosť naháňania neplatiteľa cez súdy: súdne trovy sú vysoké, často je o ich výšku zvýšený celkový dlh a človek s problémom splácania skutočne nepotrebuje ešte ďalšie navŕšenie dlžnej sumy.

Konsolidácia dlhov

Tak ako zvyčajne, ani pri riešení problémov s dlhmi neexistuje jednotná odpoveď, alebo na mieru vyhotovená rada, ktorá by sedela každému. Financie sú individuálna záležitosť a nasledovné rady sú len pár z tých, ktoré môžu ponúknuť riešenie:
:: Využite úspory: výška úroku z úspor je na 99% nižšia ako úroková sadzba, ktorú vám účtuje inštitúcia, od ktorej ste si požičali, a preto ak nejaké úspory máte, použite ich na splatenie dlhu.

:: Credit Reference File: skontrolujete si svoj ´file´ cez jednu z dvoch kreditných organizácií (Experian alebo Equifax), ktoré v UK držia informácie o vašej bonite a finančných pohyboch. Tieto organizácie majú často nesprávne dáta (asociácia s osobou, ktorá k vám ´nepatrí´, chýbajúce informácie o zaplatení záväzku a podobne), ktoré je možno opraviť a to vám pomôže s následným krokom.

:: Výška úrokových sadzieb: skontrolujte si koľko vás vlastne dlh stojí. Trh ponúka mnoho výhodných ale ešte viac nevýhodných pôžičiek a je šanca, že si môžete požičať inde oveľa lacnejšie.

:: Požiadajte o lacnejšie pôžičky: vyhľadajte si ponuku kreditnej karty s 0% APR a preneste bilanciu z tej starej (ktorú okamžite po splatení zrušíte), tak si ušetríte mesiace úrokov z dlhu a máte ho ´zdarma´. Ak takúto kreditnú kartu získať nemôžete, alebo nie je na trhu, obzrite sa po karte s nižšou úrokovou sadzbou ako tá, ktorú vám účtuje vaša. Nezabudnite, že starú kartu treba okamžite zrušiť, ináč sa vystavujete ešte väčšiemu dlhu! To iste platí o pôžičkách. Taktiež môžete využiť servis firiem, ktoré ponúkajú konsolidačné pôžičky, kedy si požičiate sumu rovnajúcu sa výške všetkých vašich dlhov, splatíte záväzky a ostane vám len jedna mesačná splátka jednej firme, často s výhodnejšou úrokovou sadzbou.

:: V prípade hypotéky budete veľmi opatrný: na trhu je určite mnoho výhodnejších produktov ako práve ten, ktorý máte u vašej banky a nič vám nebráni hypotéku zmeniť, zistite si ale najprv podmienky zmluvy. Vo väčšine prípadov počas doby, na ktorú sa viaže fixný úrok, vás zmena bude stáť vysoké penále, kvôli ktorému sa zmena hypotéky nevyplatí, a preto treba trochu počkať.

IVA (Individual Voluntary Arrangement)

V prípade, že by ani konsolidácia nepriniesla želané výsledky a vy skutočne nemôžete splácať súčasné záväzky vo výške minimálnych splátok, v akej ich dlžíte, môžete využiť IVA (Individual Voluntary Arrangement), formálnu dohodu medzi vami a vašimi veriteľmi o znížení splátok dlhu s celkovým následným splatením iba istého percenta dlžnej sumy. Takáto dohoda je na dobu zvyčajne piatich rokov a po jej uplynutí sa dlh klasifikuje ako splatený. Takéto IVA sa dá dohodnúť iba cez licencovaného profesionála s menom Insolvency Practioner a má po jej dohode a odsúhlasení veriteľmi formu právneho kontraktu.

To, o koľko sa vaše mesačné splátky znížia, závisí od vášho príjmu a pravidelných mesačných výdavkov nutných na život. Váš Insolvency Practioner vyžiada všetky detaily vašich financií a podľa toho sa vypracuje váš IVA plán splátok. Návrh podpíšete a vrátite ho späť svojmu Insolvecny Practionerovi, ktorý ho podá spolu s návrhom na Intrim Order na súd. Odsúhlasením súdu získavate istotu, že veritelia nemôžu začať iné / ďalšie vymáhanie splátok za ten istý dlh, kým je IVA v procese zriaďovania. Ďalším stupňom v procese je samotná dohoda medzi vami a veriteľmi kde stačí, aby s vaším IVA plánom súhlasil jeden veriteľ na to, aby plán nadobudol právoplatnosť. Ak sa nájde čo len jeden veriteľ, ktorého časť dlžoby dosahuje nad 25% z celkovej hodnoty dlhu, ktorý nesúhlasí so splátkovým planom, dohoda nenastane a snaha dospieť k IVA sa stáva neúspešnou. V prípade, že veriteľ, ktorý s IVA nesúhlasí, má hodnotu dlžoby pod 25%, dohoda sa odloží a jej návrh postupuje všetkým veriteľom na ďalšie hlasovanie. Je platná až vtedy, keď veritelia s minimálne 75% z dlhu súhlasia, a tak bez toho či veriteľ volil, volil proti alebo za, IVA nadobúda platnosť. Počas doby, kedy splácate IVA musíte svojich veriteľov informovať o akejkoľvek zmene vo vašich finančných záležitostiach a po skončení doby splácania je zvyšok dlhu nadobro odpísaný.

Pozitíva IVA:
:: žiadne dlhy po ukončení splátkovej doby piatich rokov
:: žiadne vymáhanie od súčasných veriteľov, čo znižuje množstvo stresu
:: jedna mesačná splátka namiesto viacerých
:: vaša kreditná história neutrpí, lebo po ukončení IVA splátok vám bude znova požičané, neocitnete sa na ´čiernej listine´ bankrotov
:: váš profesionálny status ostáva neporušený. Mnohé pracovné pozície, ktoré sú v Británii regulované FSA (Financial Services Authority) ako napr. účtovník nemôžu byt vykonávané osobou, ktorá má osobný bankrot.

Negatíva IVA:
:: možnosť nutnosti predať váš dom v prípade, že v ňom máte equitálny zisk
:: IVA je možná iba v prípade, že dlžíte 15 tisíc libier a minimálna splátka je stanovená na aspoň 200 libier mesačne
:: počas doby splácania IVA vám nebude poskytnutý žiaden iný úver

IVA ako taká je považovaná za morálny a etický spôsob riešenia finančných problémov, a preto je podporovaná finančnými organizáciami. Viac informácií nájdete na webovej stránke: www.iva.co.uk.

Bankrot

Bankrot je považovaný za posledneé útočisko pred stresom z dlhu a tlakom od veriteľov. Bankrot je ale vážny krok, ktorý by ste mali dôkladné zvážiť a iba v prípade, že IVA nie je pre vás a možnosť splácania vašich dlhov skutočne neexistuje.
Bankrot vo Veľkej Británii prichádza do úvahy iba u osoby, ktorá v tejto krajine podáva daňové priznanie. Môže byť písomne požiadaný na súde osobou s dlhom, alebo vás za bankrota môže znova cez súd vyhlásiť veriteľ (resp. viacerí veritelia), a to v prípade, keď dlžíte minimálne 750 libier.

Písomnú žiadosť o bankrot podávate na County Court podľa vašej domácej adresy vo špeciálne predpísanej forme (špecifikujte tam vaše záväzky a tiež vaše príjmy a majetok), poplatky za podanie sú v súčasnosti 450 libier.

Súd vaše podanie preštuduje a pozve vás na výsluch / pojednávanie, ktorého výsledkom je buď odmietnutie žiadosti o bankrot, návrh na IVA, vyžiadanie ďalších informácii o vašom finančnom stave alebo vám žiadosť o bankrot môže byt odsúhlasená a tým získate tzv. Bankruptcy Order.

Získaním Bankruptcy Order ste oficiálne vyhláseným bankrotom a všetky vaše dlhy sú odpísané. To je ten lepší následok bankrotu.

Negatívne následky sú, okrem iného:

:: Riziko straty majetku: všetok váš majetok akejkoľvek hodnoty bude predaný a takto získaný kapitál je rozdelený medzi veriteľov.

:: Riziko budúceho majetku: akékoľvek aktíva, ktoré získate v budúcnosti, budú použité na vyplatenie dlhu.

:: Problém so získaním požičky v budúcnosti: každý zbankrotovaný jednotlivec, ktorého bankrot nebol prepustený, musí pri žiadosti o úver deklarovať svoj status.

:: Vplyv na budúce zamestnanie / otvorenie biznisu: niektoré zamestnania či povolania nepovoľujú, aby ich vykonávateľ bol bankrotom, to iste platí o postavení riaditeľa firmy či člena správnej rady firmy.

:: Problém s budúcim ubytovaním: budete mať problém získať hypotéku či si prenajať byt, lebo informácia o vašom bankrote bude zaznamenaná na vašom osobnom úverovom zázname (credit record).

:: Morálny efekt a vaša reputácia: stále existuje stigma, ktorá sprevádza celú stresovú dobu prechádzania cez postup bankrotu s tým, že súdne pojednávania vo vás zanechávajú pocit, že ste zločincom. Informácia o vašom bankrote bude publikovaná v lokálnych novinách, žiadajúc ďalších veriteľov aby prihlásili hodnotu vašej dlžoby.

Prepustenie z bankrotu

Podľa najnovšej legislatívy, prepustenie z bankrotu, teda uvoľnenie zo skoro všetkých povinností platenia (niektoré, ako dane či rôzne pokuty odpisané nikdy nebudú a vaša zodpovednosť ich vyplatiť zostáva), ktoré ste mali v čase, keď ste sa bankrotom stali, je možné už 12 mesiacov po jeho vyhlásení. Takéto prepustenie nie je automatické a závisí od rozhodnutia súdu. V prípade, že toto je váš viacnásobný bankrot, prepustenie nebude skôr ako o 5 rokov. Po prepustení z bankrotu sú vaše dlhy odpísané a vy začínate odznova budovať kreditnú históriu a tiež nový majetok.

V prípade finančných problémov odporúčame kontaktovať vaše lokálne Citizen Advice Bureau.

Maya Semanová